金融改革创新开辟中小企业融资新路径
2013-06-18 18:24:23   来源：中国高新技术产业导报    点击：

转载于2013年6月3日《中国高新技术产业导报》A5版：对话

       近年来，促进中小企业平稳健康发展已经成为我国国民经济和社会发展的重要内容和战略任务。2012年4月，国务院出台了《关于进一步支持小微企业健康发展的意见》，从八个方面提出29条具体措施。党的十八大也明确提出，“提高大中型企业核心竞争力，支持小微企业特别是科技型小微企业发展”。在这一背景下，全国银行业金融机构积极加强小微金融服务，有力地促进了金融产品创新。与此同时，众多非银行业金融机构也在金融改革创新、服务中小微企业方面进行了积极的探索和大胆的实践。在近日举办的第十六届中国北京国际科技产业博览会2013中国金融论坛上，与会人士围绕“金融改革创新，服务实体经济”的主题，分别对创新小微金融服务模式、助力中小企业融资以及构建产融结合平台等广受关注的热点和焦点问题进行了深入探讨。
 
        主持人：
       本报记者  张鹏　　
        嘉   宾：
      江川金融服务股份有限公司董事长 刘迎生
 
“贷款外包”创新小微金融服务模式
 
      记者：近年来针对小微企业的金融服务种类越来越多，但是“贷款外包”对于不少人而言还是一个比较陌生的概念，何为“贷款外包”？　　
 
       刘迎生：中国银监会2010年出台了《银行业金融机构外包风险管理指引》，指出“外包”是指银行业金融机构将原来由自身负责处理的某些业务活动委托给服务提供商进行持续处理的行为。“贷款外包”属于这种外包的一种形式。以江川金融服务股份有限公司为例，就是我们接受银行的委托，为银行提供贷款调查、评级、评审、担保管理以及贷后管理的整个流程的服务。通过“贷款外包”，银行可以降低经营成本，分散风险，我们在跟银行合作的过程中，银行把本该自己承担的风险通过合同约定转给外包公司，而江川金融作为专业服务机构，换取的是银行贷款的定价权，我们从银行拿到的是6.6的资金成本，再根据企业的评级由我们决定是8、是10还是12，然后贷给企业。也就是说我们获得的是一个中间的定价权，而在贷款操作过程中发生的所有风险均由我们来承担。从商业模式来讲，可以说我们是一个贷款批发机构，从银行把贷款批发出来，把它零售给小微企业，这就是我们的经营模式。从这个角度而言，江川金融是一个创新者，是一个创新服务小微企业贷款的先行者。
　
       在推动金融与实体经济协调发展的过程中，江川金融近年来在小微贷款服务的创新实践中做了一些探索。2008年，江川金融服务股份有限公司在国际金融危机的背景下成立，当时银行包括实体企业都处于比较困惑的境地，提出很多关于国际金融危机如何破解的问题。我们的思路是，北京、上海均提出了建立国际金融中心的概念，而国际金融中心的代表不外乎是银行、证券、保险等金融机构。在中国的金融机构中，银行占的比例高达94%，无疑是金融机构的核心代表。因此，如何处理与银行的创新合作关系，成为我们研究的一个课题。而在国际金融危机背景下，如何解决广大企业特别是中小微企业融资难的问题，又是应对国际金融危机的一个核心问题。在这种情况下，我们提出一种思路，就是要做银行的“贷款外包”业务。银行外包囊括了金融外包、IT外包等多种外包业务，“贷款外包”是银行核心业务的外包，我们做的正是这一块业务。
　　
       记者：“贷款外包”针对小微企业的服务有何特点，成效如何？
　　
       刘迎生：江川金融近年来在北京、山东、江苏等20余个省市设立了28家分支机构，面向当地中小微企业提供贷款服务。我们的目标是到2018年在全国设立100家分支机构。我们给企业贷款限定的额度是单笔不超过500万元，通常情况下我们发放的企业类贷款在100万-500万元的水平，个体工商户的贷款在10万-200万元之间。
　　
       江川金融的风险管理通过专业团队实现，目前专业团队成员主要来自银行、审计、评估、信用管理、评级、法律等专业机构；奉行的原则为专业机构做专业的事情。江川金融的风险管理流程基本上与银行相同，但是根据我们自己的小微贷款服务需要做了一些特色的设计。目前，我们在风险和收益上掌握的是风险和收益平衡的原则。如果希望追求一个比较高的利率，那么我们的风险比例肯定会上升；如果想追求一个较低的风险管理水平，那么客户的准入门槛肯定要高一点。在这种情况下，是选择高风险高收益，还是选择低风险低收益，是企业的一个选择。为此，我们对客户进行了7级分类，不同的客户信用评级得到的利率是不一样的，这是我们与银行的重要区别。
　
       到目前为止，经国家工商总局批准的全国性综合金融服务公司，江川金融是具有试点的性质，并得到北京市及国家有关部门的大力支持，把我们作为试点企业来推广这种合作模式。因此，从另一个意义来讲，江川金融又是中国“贷款外包”的先行者，5年来的实践证明我们是成功的。
　
       记者：在完善“贷款外包”服务方面，未来还有哪些设想？
　
      刘迎生：目前，国家正在起草放贷人条例，这个放贷人可以是银行、央企，也可以是基金，甚至是国外的财团。江川金融“贷款外包”服务的对象目前还仅限于银行，今后我们希望跟资产管理公司及其他金融机构有一些合作，有很好的对接，只要是有资金并且愿意做小微贷款的金融机构的业务我们都可以做。
 

（中国高新技术产业导报记者 张鹏 ）